子宫肌瘤卵巢囊肿和宫颈炎,如何快速投保

暑假火热的《延禧攻略》终于落下帷幕，《如懿传》也摆脱了前两集的槽点，走入精彩宫斗的正轨。

甭管电视里外，女人呐，天生就是个矛盾体，一面是心理的坚韧，一面是生理的脆弱。

从生理结构上，女性往往承受更多的病痛。

国际生殖健康资料表明：

发展中国家生育年龄妇女(15～44岁)疾病构成比中，生殖系统疾病占36%，相比男性生殖道疾病的12%，高出不少。(摘自张谦中国优生与遗传杂志)

继乳腺增生/乳腺结节之后，我们继续和大家分享三种女性常见疾病的核保和投保：子宫肌瘤、卵巢囊肿和慢性宫颈炎。

子宫肌瘤/卵巢囊肿/宫颈炎

子宫肌瘤是女性生殖器最常见的良性肿瘤，也是人体最常见的肿瘤，由子宫平滑肌组织增生而成，其间有少量纤维结缔组织。

以生长的位置不同，可分为肌壁间肌瘤、浆膜下肌瘤和粘膜下肌瘤，也可能同时在多种位置生长。

这种疾病好发于生育年龄妇女，多见于30～50岁妇女，以40—50岁最多见，20岁以下少见。

因为绝经后肌瘤停止生长，甚至萎缩、消失等，多数认为它的发生可能与女性激素有关。

子宫肌瘤患者多无临床症状，有症状者多表现为经量增多、经期延长、生育能力低下以及痛经等，尤其黏膜下肌瘤患者。

如果子宫肌瘤大于5厘米，或者快速生长，或者出现临床症状，则需积极治疗，以手术治疗为主，如子宫肌瘤剔除术、子宫切除术等。

卵巢囊肿是成年女性的常见病、多发病，分为生理性和病理性，内分泌激素水平过高是目前讨论比较热的说法。

生理性囊肿多为滤泡囊肿和黄体囊肿，均与月经周期关系密切．滤泡囊肿发生于排卵前，黄体囊肿则发生在月经前。生理性囊肿大多直径小于5厘米，可以自行消失。

病理性囊肿为异常增生的囊性肿瘤，可来源于卵巢上皮、性索一间质细胞、生殖细胞和异位的子宫内膜等。

如果卵巢囊肿直径超过5厘米，多为病理性，应当严密观察并及时进行医疗干预。

卵巢生理性囊肿口服药物治疗，单纯性囊肿（良性），定期复查，如有不适症状，或囊肿不断生长，或者检查提示卵巢囊肿可能为恶性，则需手术治疗。

宫颈炎是妇科常见疾病，是女性宫颈内出现炎症的总称，其病原体通常为淋菌、沙眼衣原体、生殖支原体，其次为一般细菌。

宫颈炎通常可分为急性宫颈炎和慢性宫颈炎。

急性宫颈炎多见于分娩、流产或手术损伤宫颈后，由病原体侵入而引起感染。

慢性宫颈炎由急性宫颈炎转变而来，常常是病原体在急性宫颈炎治疗不彻底时，隐居于宫颈粘膜内而形成。此外，慢性宫颈炎与性生活过频、物理或化学刺激、子宫内膜炎、阴道炎亦有关。

宫颈炎主要临床症状为白带增多，其中急性宫颈炎白带呈脓性，慢性宫颈炎视病原体不同，白带量、质、色及气味不同。

目前治疗宫颈炎的主要方法有物理治疗、药物治疗、手术治疗。

三种疾病的基本核保原则

很多保险产品的健康告知，除了对囊肿/肿块表征、检查异常、以及住院史有问询外，还会有专门针对女性疾病的问询，譬如下面某百万医疗险的健康告知里：

如果患有这三种女性生殖系统疾病，不论是线上还是线下，想要投保，多数需要通过进一步的核保：线上智能核保或线下人工核保。

子宫肌瘤对核保的影响，主要有两个方面：肌瘤的大小和是否已手术治疗。

肌瘤小于5厘米，且边界清晰，多数寿险和重疾险可标准体承保，医疗险则主要视是否手术、确认为良性及有无复发等，来确定是正常承保，还是除外责任承保。

卵巢囊肿的核保，基本与子宫肌瘤类似。

宫颈炎的情况略为复杂，一般需排除恶性病变的可能，再根据半年内液基薄层细胞检测（即TCT）（或活检），以及人乳头状瘤病毒(即HPV)的检查结果来判断处理。

如未见上皮内瘤变，且HPV为阴性，重疾险标准体承保；如CIN1/2，或HPV为高危阳性，重疾险一般除外承保。医疗险则以是否需要住院治疗为判断依据，不需要住院治疗可标准体承保，需要治疗就除外承保。

以上核保只是基本原则，不同的公司，或同一公司不同核保人员，或同一公司不同时期，给出的实际核保结果，也会略有不同。

三种疾病线上投保产品汇总能线上投保的产品，要么是健康告知异常宽松，要么是有智能核保，这三种女性生殖系统疾病，可以投保的线上产品，基本和之前乳腺结节、甲状腺结节相同。

各产品的具体核保结果，见下汇总表：

寿险，仍然是瑞泰瑞盈和华贵擎天柱定期寿，以及擎天柱终身寿55岁以下，因为健康告知未问询到，可直接投保。

重疾险，有智能核保的产品，主要是复星系3款和弘康系2款，其中复星达尔文1号、康乐生C和弘康康健一生为身故退保返现金价值的纯重疾险，康乐生B和哆啦A保为身故赔保额的重疾险。

5款产品对于子宫肌瘤和卵巢囊肿的核保结果，完全一样：

对于子宫肌瘤，如果已手术且病理结果为良性，可以正常投保；或者未手术，但半年检查结果显示肌瘤最大直径不超过5厘米，边界清晰，无贫血或仅有轻度贫血，也可以正常投保。

对于单纯性卵巢囊肿，如果已手术且病理结果为良性，可以正常投保；或者未手术，但半年检查结果显示最大囊肿直径不超过5厘米，单侧最多三个囊肿，边界清晰，未见非纯性囊肿，也可以正常投保。

对于多囊性卵巢综合征，如果没有并发症，可以正常投保。

而对慢性宫颈炎的核保，复星系和弘康系略有不同：

检查结果未见上皮内病变，HPV阴性，5款产品都可以正常投保；

检查结果未见上皮内病变，HPV为高危阳性，或CIN2，5款产品都是对宫颈疾病除外责任投保；

两家产品的区别在于对宫颈上皮内瘤变(CIN1)的处理，弘康系可以正常投保，复星系是除外投保。

医疗险，不同的产品，核保结果略有差异。

人保好医保的健康告知未问询这些疾病，因为既往症免责，可理解为除外责任投保；

其他几款产品，通过智能核保，都有正常投保的机会。

对于子宫肌瘤，没有手术基本都是除外投保。如果已经手术，满足条件有机会正常投保。

如果是子宫切除手术，微医保的结果最好，不需时间限制可正常投保；如果是子宫肌瘤剔除术，平安生保和复星乐享生较好，半年无复发可正常投保。

对于卵巢囊肿，已手术的话，满足条件有机会正常投保。

平安生保、复星乐享生和泰康微医保核保结果一样，已手术且满1年无复发，可正常投保，而尊享生略严，需满2年。

对于宫颈炎，如果不需要住院或手术治疗，平安生保和复星乐享生可正常投保，微医保的描述是如果巴氏I级或II级，可正常投保。

除了以上可直接投保，或通过智能核保可投保的线上产品外，如果想要线下投保，可以直接联系身边的代理人。

每家保险公司的核保标准不同，线下核保建议同时多找几家，选择核保结果最好的产品投保。

Tips:智能核保妙用

自从一些线上产品有了智能核保功能之后，保险的核保就不再像以前那样高深莫测了。

不管是想线上还是线下投保，如果担心某些疾病问题影响投保，都可以借助线上的智能核保，来初步了解核保的大概结果。

智能核保功能，对于保险经纪人和代理人来说，也是了解和学习保险核保和医学知识的好途径哦。

PS：部分推荐产品因某些原因，暂时没有放入